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09/05/2014
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M-Commerce: el final del monopolio de las tarjetas de crédito

Programación y Diseño Web

Hasta hace bien poco el gesto habitual para llevar a cabo una transacción económica era bien sencillo: se escogía un producto, se echaba mano a la cartera, se elegía una tarjeta de crédito y se entregaba al vendedor. Ya sea mediante una presentación física en el establecimiento o bien al efectuar un pago on-line el gesto no variaba. Con el m-Commerce el pago mediante smartphone va a sustituir esta forma de realizar las compras en poco tiempo. Ya en 2012 el estudio de Pew Research Center, American Life Project y la Universidad de Elan, arrojaba la conclusión de que en el 2020 los pagos móviles podrían sustituir al dinero y a las tarjetas de crédito como forma de pago, aunque todavía un elevado número de encuestados (un 33%) no están convencidos de que desaparezcan completamente, principalmente por motivos de seguridad.

El crecimiento de las transacciones a través de smartphones está siendo espectacular, y desde todos los sectores auguran que el año 2014 será el del boom del m-Commerce. Esta evolución está siendo muy importante si la comparamos con la de los pagos on-line a través de la web, y muchos expertos coinciden en dos factores que están favoreciendo la rápida introducción de los pagos móviles:

  1. La fuerte propagación del uso del smartphone frente a la expansión de Internet. La introducción de Internet en los hogares españoles ha costado décadas, aproximadamente 15 años para conseguir una cifra de usuarios del 50% de la población mayor de 18 años. Los dispositivos móviles con acceso a Internet han tenido una penetración mayor y en un tiempo récord. Según la Comisión Nacional de Telecomunicaciones existen en España unos 52 millones de usuarios conectados a Internet a través de smartphone, frente a los 19 millones de hogares con acceso a la red. España se sitúa así en el segundo país mundial en penetración del uso de smartphone.
  2. Los usuarios de smartphones ya están habituados a la compra on-line, por lo que los nuevos clientes ya no tienen que superar la barrera para pagos a distancia que tanto ha costado superar en países de compra tradicional, como es el caso de España.

Un informe elaborado por Ipsos calcula que el volumen de ventas a través de dispositivos móviles rondará los 6.000 millones de euros, lo que supone multiplicar por 6 las ventas de 2014. Además, se estima que las ventas del m-Commerce generarán  cerca de un 33% del volumen total de transacciones on-line en tres años. La evolución de este sector ha sido muy importante; como ejemplo, podemos fijarnos en la empresa Pay Pal, que ha pasado de manejar 750 millones de dólares en 2010 a más de 14.000 millones en 2012, y con una perspectiva de crecimiento notable.

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Las ventajas del pago mediante smartphone superan con creces a los medios de pago tradicionales, tanto para comerciantes como para clientes, y gracias a los avances tecnológicos en seguridad informática hacen prever el fin del uso de las bandas magnéticas. Según Forrester y Paypal, en un estudio realizado en 2013, las ventas on-line incrementan cerca de un 15% si se ofrece un sistema de pago para móvil. La posibilidad de la geolocalización puede ofrecer información de interés para el vendedor, los costes de instalación son muy bajos y permite una mayor flexibilidad de pago y agilidad para el cliente.

Una vez superado el gran problema que supone garantizar una compra segura a través del móvil, el simple hecho de ofrecer más de un medio de pago para realizar las transacciones incrementa considerablemente el porcentaje de conversión de las ventas on-line. Actualmente, los bancos están haciendo un esfuerzo considerable en favorecer el crecimiento de las formas de pago seguras, estableciendo alianzas con empresas tecnológicas o de telecomunicaciones. Es el caso de Bankinter, que está preparando para el segundo trimestre de este año el lanzamiento de una Tarjeta Virtual Móvil, una aplicación que se descargará en el smartphone y que permitirá al usuario la generación de una tarjeta de crédito o débito de un solo uso con la que realizar transacciones en comercios, restaurantes, gasolineras y compras en tiendas on line. Otro ejemplo es el caso de Mastercard, que se ha asociado con Orange para ofrecer el servicio de pago mediante smartphone en España, o el de la empresa de soluciones tecnológicas para bancos WincorNixdorf, que ha sacado al mercado una solución que permite sustituir las tarjetas de crédito por un dispositivo móvil en  los cajeros automáticos.

Otras soluciones que están apareciendo en el mercado son las aplicaciones que pueden almacenar los datos de varias tarjetas de crédito como, por ejemplo, el dispositivo Coin. Mediante un lector de bandas magnéticas y una foto de la tarjeta, la aplicación Coin es capaz de guardar esta información y hacer de tarjetero electrónico, de manera que se puede prescindir de las tarjetas físicamente y utilizar este dispositivo para cualquier tipo de transacción, pudiendo escoger en el momento del pago la tarjeta que mejor convenga al usuario en ese instante.

Estaremos atentos a la evolución del m-Commerce en los próximos trimestres, pero la tendencia es que crezca a un ritmo muy importante y que, poco a poco, vaya ganando terreno a los medios tradicionales de pago. Aunque es difícil aventurar la desaparición de las tarjetas de crédito, resultará muy interesante para las empresas que quieran incrementar sus ventas on-line aprovechar esta oportunidad, así como comercios  y establecimientos que quieran instalar los dispositivos necesarios para favorecer a sus clientes los pagos con las nuevas tecnologías asociadas a los teléfonos móviles.

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